最严征信即将上线 二代系统暂定于1月20日上线

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一位接近金融监管的人士也告诉《新京报》记者，要警惕信用数据的采集边界，按照必要的原则进行采集，不要随便接受，否则将是对普通人隐私的极大侵犯(67.590，-0.21，-0.31%)。

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个人信用信息系统将很快升级，该系统为个人购房和消费发放信用通行证。《新京报》记者1月9日从央行信用信息中心确认，第二代个人信用信息系统暂定于1月20日上线，之前将有一个维护期。

去年4月在市场上流通，将推出第二代信用信息系统。相应新版信用报告增加了各种信息，包括共同借款人、大额信用卡特别分期付款、企业个人担保、逾期还款等。据业内人士分析，如果这样做，通过假离婚享受第一套房的优惠贷款政策，通过销户收集信用信息是行不通的。

然而，最近一位接近金融监管的人士也告诉《新京报》记者，有必要警惕信用数据的收集边界，按照必要的原则收集，不要随便接受，否则将是对普通人隐私的极大侵犯。

第二代系统暂定于1月20日上线

1月8日晚，据《21世纪经济报道》，央行将在1月20日左右推出第二代个人信用信息系统并提供查询，但个人信用信息报告功能预计将推迟至5月。《新京报》记者1月9日证实，第二代系统暂定于1月20日推出。

这在之前就已经有了预兆，央行在年初的几天里已经公布了信贷调查的信息。1月4日，央行信用信息中心披露，2019年1月至11月，个人和企业信用信息系统累计查询量分别为21亿和9772万，日均查询量分别为628万和30万。

1月5日，央行在2020年工作会议上表示，将稳步推进第二代信用信息系统在线升级，加强个人信用信息安全管理和个人隐私保护，创新和完善小微企业信用信息服务。

1月6日，央行信用信息中心宣布，为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划将系统从2020年1月14日17: 00升级至2020年1月19日8: 00，届时将暂停对外服务。如果在此期间急需查询个人信用信息，您可以携带身份证到当地查询网络进行现场查询。

另外，对于目前信用信息系统收集的信息范围，央行信用信息中心副主任王晓磊4日介绍说，我国信用信息系统根据法律法规收集的反映借款人信用状况的信息主要包括三类:一是个人信用信息。截至2019年11月底，个人信用信息系统已覆盖3693家各类贷款机构，基本实现了个人金融信用信息的广泛覆盖；二是消费后支付的信用信息，主要包括电信等公用事业的支付信息，可以帮助缺乏信用记录的个人建立信用档案；第三，公开信息，主要包括行政许可和处罚信息，因违反法庭信任被执行人信息等。

像假离婚买房这样的投机行为是行不通的

事实上，去年4月，市场上就报道了将推出第二代信用信息系统的消息，当时央行对此予以否认。然而，相应的新版信用报告因其覆盖面明显扩大而受到广泛讨论，其“利剑”指的是通过假离婚买房、发放时间差贷款、出售信用卡洗白信用信息等投机行为。

根据央行此前的公告和行业分析，新的信贷报告将有几处变化。例如，增加联合贷款信息的收集内容，反映夫妻双方的债务情况。即使离婚了，非主要贷款人又买了房子，这意味着他有房子和贷款，不能享受第一套房的各种优惠待遇。

新版本的信贷信息更新更加及时。所有机构需要在采集时间t+1向信用信息中心提交数据。更新过去的信用信息可能需要一个月甚至更长的时间，但是在将来使用这个时间差申请贷款是不可行的。

[/h/以前，停车位贷款和装修贷款基本上都是大额信用卡分期付款，但在旧的信用报告中无法确定。新的信用报告将反映分期付款的时间和金额，个人需要控制他们的债务比率。

还款记录的保留期延长至5年。旧信用报告主要记录最近两年的还款情况，只有逾期、坏账等不良信息从暂停之日起保留五年。新的信用报告将还款记录延长至五年。同时，将显示被注销的信用卡在过去五年的还款记录。如果你想在付清欠款后通过取消账户来获得一份干净的信用报告，这在五年内是行不通的。

个人信息收集更加全面和详细。在新版信用报告中，个人教育信息、就业情况、电子邮件信息、邮寄地址、户籍地址和所有个人手机号码都将得到充分显示，配偶信息也将得到充分反映。此外，新版信用报告还将包括更多关于公共机构的信息，如自来水业务的支付、欠税、民事裁决、执法、行政处罚、最低生活保障、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会产生信用报告。

但是，何时纳入某些信息仍在研究之中。王晓磊4日表示，如果水、电、气支付属于先消费后支付的信用信息范畴，从中国目前的情况来看，这部分的数据质量有待提高。今后，随着信息化和实名制的完善，这部分数据将纳入信用信息系统。

靠近监管机构，提醒他们警惕信息收集的界限

个人信用信息已经像一个网络，逐渐从人们日常生活的各个维度收集信息，但是信息收集的界限也引起了激烈的讨论。

去年底，市场上传出消息，北京的公租房违规将纳入信用信息系统，无偿献血将纳入社会信用信息系统。在接受《新京报》记者采访时，一位接近金融监管的人士明确表示，我们应该警惕信用数据的采集边界，按照必要的原则进行采集，不能随便接受，否则将是对普通人隐私的极大侵犯。他认为，个人道德不能用来衡量信用报告的水平，目前信息对金融活动没有影响。

谈到收集信用信息和扩大信用信息规模的利弊时，苏宁金融研究所的特约研究员何告诉《新京报》记者，信用信息是有界限的，不是因为越多越好，而是因为当前信用信息系统中的信息能够充分、真实地反映个人信用状况。如果它能被充分反映，就没有必要包含更多的维度信息。

扩大信用信息的范围有好处也有坏处。一方面，一定维度的扩展正好可以弥补当前信用信息的一些不足，有利于我国信用信息体系的完善。一方面，不相关信用信息的过度膨胀会导致社会资源的巨大浪费和投入产出比的不尽人意。同时，过多的不相关信用信息会削弱信用信息系统的准确性，造成不相关错误的干扰，进而对一些人产生不利的信用信息影响。他对叶楠说。

如何防止滥用信贷机制？贺认为，首先，央行信贷信息系统应加强对信贷信息要素的研究，注重关键信贷信息要素的提取，而不是各方面都坚持，从而增强信贷信息系统的中立性和准确性，提高投入产出比。二是监管部门要充分展示信用信息系统中包含的行为信息，防止不相关的信用信息、可能误导公众信用的信息和难以界定的信用信息被纳入信用信息系统。第三，对于信用信息系统中包含的一些与民生相关的信用信息，应给人们提供足够的申诉渠道，并根据人们的申诉理由考虑一些非客观因素，最终维护或改变信用信息。