怎样从银行借到更多钱？

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正文|苏宁金融研究所

今天，我的朋友气愤地打电话来说:“我和我的同事申请的信用卡在年龄、级别和薪水方面都差不多。结果，我只拿到了10，000个配额，但那个同事拿到了50，000个。原因是什么？”

为什么条件相似的人在信贷额度上有如此大的差异？哪些因素会影响银行的最终信贷决策？如何更好地维护信用信息，成为金融机构更受欢迎的客户？这篇文章将逐一回答。

对于大多数贷款申请者来说，银行就像一个黑匣子。当我们向银行提交信贷申请材料时，我们进入了紧张的等待阶段。这个期限可能长达几个月(如抵押贷款)，也可能短至几分钟(如苏宁银行的升级贷款)。之后，你可以得到银行反馈的信用结果。

黑匣子里发生了什么？请参见下图:

实际上，银行主要对个人客户的贷款申请执行两种操作:

第一，反欺诈检查。用户的贷款申请将进入反欺诈系统进行反欺诈检查。该系统不检查具体的贷款要求，但交叉验证客户提交的信息的真实性。

所谓的交叉验证，即通过第三方的数据源，确认客户填写的信息。常见的信用数据来源包括:

因此，在填写申请表时，建议您如实填写。一旦提交的信息和信用数据来源之间有很大的冲突，你可能会因为欺诈而被直接拒绝。

只有在反欺诈审查中未发现异常时，才有可能进入下一个信贷审批阶段。

第二，信贷审批。在这一阶段，借款人的信息将根据某些信贷规则进行评估，信贷额度将反馈给客户。实际上，每种特定贷款产品的目标客户群、评估模型和定价标准都有所不同，因此最终反馈给客户的信贷额度也有所不同。也许在这个产品中，借款人可以得到一个好的限额，而在另一个产品中，借款人可能会被直接拒绝。

以上介绍了金融机构向个人发放信贷的基本流程，但在实践中，哪些因素会影响银行的决策？在这里，按影响因素排序:

1.信用记录，这是最有影响力的“负面”指标。

查询和分析信用记录是所有银行贷款产品的标准，也是对信贷决策影响最大的“负面”指标。具体来说，完美的信用记录可能无法帮助客户获得更多贷款(更多影响因素将在后面介绍)，但信用记录中的缺陷足以以一票之差“否决”大多数贷款申请。

这些信用记录中的缺陷包括:

(1)贷款逾期及违约记录(逾期金额、贷款期限及最高金额、信用卡等))；

(二)非银行违约记录，包括最近五年的欠税记录、民事判决记录、执行记录、行政处罚记录和电信欠费记录。

此外，2020年1月，央行推出了更为严格的第二代信用信息系统，利用时差打击“离婚购房”、“零账单”卡套利、“销户及信用信息清洗”、“并贷”。针对央行第二代信用信息系统的新特点，笔者在《最严格的信用信息系统今天正式启动，不诚实的投机者无所遁形》一文中做了详细的解读。

在这里，建议大家在日常生活中尊重和信守承诺，尽量避免不良信用记录。

2.收入和债务水平，这是信用额度计算的基础。

如果上述信贷记录是“一票否决”的负面指标，收入和债务水平直接决定了信贷批准的具体金额。从定性的角度来看，客户的收入越高，债务水平越低，这意味着更好的资格和更容易获得更高的信贷额度。

在这里，给出了一个抵押贷款的例子来说明信用额度的计算。

例1:假设一个人的月薪是20000元，没有其他贷款和负债。基于20年的抵押贷款，他最多能借多少？

首先，必须明确的是，银行批准的每月还款额一般只有打卡工资的一半，在这种情况下，只有1万元，剩余的一半收入用于满足意外需要和保证生活质量，不能用于偿还贷款。

接下来，可以通过查询以下计算表得到:如果客户申请20年按揭，最大可贷金额为151.53万元。

例2:如果客户已经有5000元/月的汽车贷款，在其他条件相同的情况下，他能借的最大抵押贷款是多少？

在银行眼里，客户每月还贷金额仍为10000元，其中5000元用于偿还汽车贷款。因此，可用于偿还抵押贷款的金额仅为5000元。通过查阅计算表(即按比例缩放表中的数据)，由于月还款额减少了一半，20年期抵押贷款的贷款额也减少了一半，即757，600元。

与示例1相比，示例2中的客户由于债务水平(汽车贷款)的增加而大大减少了抵押金额。因此，建议每个人平时都要管理好自己的负债水平，当他们真的需要大规模使用贷款(比如买房)的时候，一定能得到更充足的金额。

就收入数据收集而言，过去，借款人只需提交工资证明，因此可能会有一些水分。目前，在公积金和社保的网上数据下，金融机构经常使用社保数据来进一步验证客户的真实收入水平，他们越来越不希望通过虚假发放工资证明来获得更高的信用额度。

3.资产规模，这是信贷审批的重要依据。

当申请信用卡或贷款时，你有没有被金融机构要求提供资产信息，如车库？没错，这些资产往往成为证明客户经济实力的标志，并成为银行贷款决策的重要依据。在实践中，对客户资产有两种常见的态度:

首先，参考信用产品——如上所述，这类产品的信用基础仍然是客户的工资收入和负债。然而，提供足够的资产证明进一步提高了客户的信誉，并使客户能够享受优惠的信贷额度和贷款利率。

第二，抵押贷款产品——这类产品更直接，削弱了对客户条件其他方面的要求，实现了以抵押资产贷款。这样，贷款规模更大、速度更快，受到有资产客户的欢迎。

因此，对于有资产的客户，他们可以灵活选择和匹配参考信用和抵押产品，以获得更合适和优惠的贷款服务。

4.多和银行联系，让金融机构更了解你。

有两个亲戚向你借钱，一个以前从未见过面，彼此很少联系，另一个经常保持联系。这两个家庭经常在假期互相拜访聚会。在其他条件相同的情况下，你会把它借给谁？事实上，银行在接受你的贷款申请时也面临着同样的问题。

与银行进行更多的交易，让金融机构更多地了解你，对提高信用额度有积极的意义。在这里，有些人会说，如果什么都不发生，就不可能从银行借钱。此外，如前所述，过度负债将不可避免地影响信贷额度。事实上，除了借款，还有许多与银行建立联系的机会:

(1)存款。存款是反映客户实力最直接的方式。根据不同的存款规模和周期，各银行将建立自己的vip客户层次结构。当高层客户借钱时，他们通常会获得相对优惠的利率和信贷额度。

(2)消费支付。如果我们在消费支付中使用银行卡或信用卡，银行会知道并记录相关信息。通过分析我们的长期消费区位、类别、规模和还款情况，银行可以更好地了解我们的消费习惯、经济实力、还款能力和意愿，做出更有针对性的安排和贷款。

(3)其他交易。除了存款和消费之外，我们还可能与银行有其他联系，如支付工资和提取公积金等。这些行动足以证明我们的收入能力，使银行能够更有信心地为我们提供贷款。

总之，除了借钱之外，建议我们在存款、消费支付、工资支付等一系列领域与金融机构建立联系，这样当我们真正需要资金的时候，就可以得到信任和足够的信用。

5.职业偏好，这是一个重要的信用考虑。

虽然在宣传材料中不会提及，但职业确实是银行信贷发放的一个重要因素。下图显示了金融机构对不同贷款客户的专业偏好:

从银行的角度来看，政府官员或职业编辑如医生和教师是特别高质量的客户。一方面，这些人的工作和收入非常稳定；另一方面，一旦他们逾期和坏，他们可能会影响他们的公职地位。因此，这些人表现出较高的还款能力和意愿，成为许多金融机构的目标。

白领工薪阶层由于收入可观，工作相对稳定，受行业波动影响较小，也成为金融机构竞相服务的优质客户。无论是在贷款金额还是贷款利率方面，都会有一定的优势。许多银行将设计针对性的产品，如苏宁银行的升级贷款，为继续缴纳社保的江苏省白领进行网上申请，并快速发放贷款，取得了良好的效果。此外，高净值客户受到金融机构的欢迎，因为可供抵押的资产规模大、风险低。

蓝领和小企业主，因为他们的收入有限或受到行业波动的很大影响，在批准贷款时也会被银行更仔细地评估。在大多数情况下，这些客户仍然可以获得贷款，但贷款规模往往很小，利率很高。当然，对于小微企业，在国家的指导下，所有银行都会有一些有针对性的支持产品，尤其是在疫情期间。

截至2020年3月4日，江苏省共发放支农和支持小企业贷款7.43亿元，惠及493家受疫情影响严重的涉农小微企业，恢复生产，满足了许多小微企业的迫切需求。

最后，一些高风险职业，如矿工、战地记者和海员，由于其高工作风险系数和高流动性，往往难以从金融机构获得信贷。

6.提前申请配额是一个好习惯。

不可否认，时机也是影响贷款信用额度的一个重要因素。在现实环境中，许多人在信用调查、债务或职业方面没有问题，但贷款申请仍被拒绝。事实上，还有另一个原因:银行的贷款政策已经收紧。

例如，受疫情影响，银行发现贷款资产质量存在问题，逾期率过高。在这种情况下，银行将主动踩刹车，收紧放贷。同一借款人可能在疫情前获得相关额度，并可能在疫情期间被拒绝贷款。在这种情况下，这与借款人的资格无关，只是因为银行的政策发生了变化。

因此，如果可能，建议提前申请信用额度。一方面，信用额度不需要立即使用，但可以在有效期内灵活使用(半年/三年/永久，视产品而定)；另一方面，信用额度的申请是免费的，利息只有在资金实际使用时才会开始。因此，当经济形势好，信贷政策宽松时，你应该及时申请配额，这样你手里就有饭吃，心里就不会慌。

最后，为了回答文章开头的问题，即使两个条件相同的人在信用记录、收入和债务水平、资产规模、与银行的联系频率、职业发展和贷款申请时间上也可能有巨大的差距，最后在信用额度上存在差异。