财讯:年入20万如何理财?理财师:稳健投资提高总体收益

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周先生今年35岁，妻子和他同岁，两人平均都是合资公司的管理者，儿子今年7岁，即将上小学。

资产状况:

老周和妻子的年收入分别是15万元和8万元。 现在108平方米的所有权住宅( 3年前购买，现值80万元左右，没有银行贷款)暂时不打算换房间。 现在家庭储蓄共计35万元，分别是定期存款10万元(即将到期)、普通存款3万元、人民币理财短期产品20万元(即将到期)、国债2万元(明年下半年到期)。 夫妇俩人均有社会养老保险，同时周太太商业养老保险保额4万元，大病保险保额4万元，意外保险保额最高6万元。 儿子商业养老保险保额有三万元。 家庭年支出在5万元左右(包括年保险费5600元)。
资产管理建议:

周先生现在必须考虑的是用稳健的投资方法提高整体利益，防止通货膨胀的风险。 儿子年龄小，高额的教育费可能在10年后，所以如果努力确保所有的资金都提高附加值，今后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会有很好的保障。 2万元国债到明年才到期，因此没有必要暂时考虑变更。 周先生本人的保险投入需要增加。

因为，这是累计33万元人民币的资产管理、定期及存款调整结构如下。

用20万元购买债券型基金。 最近股票市场的大幅度召回，让最近两年进入股票市场的很多投资者窒息，在焦躁的余地也开始寻找合适的中低风险投资产品。 债券型基金自去年以来以强劲的市场耐下跌性和平稳的投资收益率成为这个大调整中为数不多的亮点。

8万元用于购买偏股型基金。 作为年轻的家庭，周先生夫妇的风险承担能力比较强。 这是因为需要部署一些偏股型基金来提高整体投资回报率。 我建议在产品线丰富、历史业绩良好的知名基金企业发行的基金中选择一两家。

用5万元购买国债和短期人民币理财产品。 国债和短期人民币理财产品收益稳定，本金几乎没有风险，作为家庭资产中的稳定配置不可或缺。

另外周先生需要为自己购买一定的意外伤害和大病保险。 这样，整个家庭的风险承受能力就更强了。 另外，儿子的保险可以调整为教育投资类保险和教育养老金。 这样，在孩子上中学和大学的时间段有相应的教育金，为孩子接受良好教育提供更有力的保障。 现在的收入在应对日常支出后，以每月支出3~6个月的基准保管在存款或货币基金中，成为家庭的紧急储备。 其他结余可分为两部分，每月进行3000元基金定投，为今后的旅行、退休等长期计划尽早制定计划，余下部分可补充大额投资提高利润。

风险提示:

投资存在不明确性，收益率可能达不到预期。根据市场变化及家庭诉求，周先生需要定期对理财方案进行检查，并在与理财师充分信息表达后及时作出调整。(中国银行绍兴市分行 金融理财师 凌刚) 【:杨威】