“民营银行生存样本 亿联银行怎么实现快速发展逆袭？”

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东北首家民营银行也在能从事我国4大网上信贷业务的网络银行之一亿联银行半年的新闻披露后，在业内引起了不小的震荡。

根据2019年上半年民营银行领域业绩公布情况，只有10家公司公布了业绩数据，只有亿联银行1家在官网公布了财务报告。 亿联银行上半年收入9.65亿元，是去年同期的20倍，净利润5062万元，增速非常惊人，成为领域新的热点。

该银行表示，“良好的金融科技能力为该银行业务的快速发展提供了有力的支持。 ”。

有股东背景的网上信用业务被许可

亿联银行股东背景实力雄厚，由中发金控、吉林三速等企业共同发起，其中美团旗下企业吉林三速科技有限企业为第二大股东。 因此，亿联银行的网络基因特征更为明显。 具体来说，美团的评论可以带来6亿客户和450万微商，购买率为1%，可以推测亿联银行将会很滋润。

亿联银行行长张其广在该行开业近一年后出马，年4月赴任，5月存款业务发展迅速，7月在线信贷业务正式上线，亿联由此开始进入高速发展轨道。

亿联银行有资格从事网上信用业务，这在民营银行可以说是先发特征。 目前，全国只有微众银行、网商银行、新网络银行、亿联银行4家拥有这种资格，可以称为网络银行。

资产不良率远远低于行业平均水平

此次报告发现，由于金融科技赋能，亿联银行资产业务在2019年稳定发展。 截至6月底，金融累计释放额突破350亿元。 截至今年6月底，不良负债率为0.37%，远远低于业务平均水平。

亿联银行的资产不良率从年末的0.003%上升到2019年6月末的0.37%，这是资产业务上升量的体现。

贷款业务有一个渐进的过程。 根据金融贷款业务的优势，不良率将在放贷120天后发生。 年下半年亿联银行开始贷款业务，且上量有一个过程，到年底其不良率还没有反映出该业务的质量形态。 经过近年来的稳定发展，亿联银行的贷款产品已经有了进一步的表现。 上半年亿联银行各存款余额256.96亿元(含存款、同业存款)，比年初增加144.38亿元，增长128.25%，但不良率为0.37%，远低于行业平均水平，此前曾向银行信用卡中心

亿联银行也于2019年9月，以美团支出场景下的支出金融资产为基础，完成了首付产权信托项目。 项目上线后，资产质量上乘，是第一期10亿元的流动资产，联合信用评级为aaa。 因为其底层资产小额分散。借款人平均年龄约30岁，收入相对稳定，处于职业及收入上升期，还款意愿和能力都很强，违约风险低。 产品一上市就销售一空，充分证明了市场对亿连资产质量的认识。

据悉，亿联银行未来将继续流通同类高质量资产，与同行分享金融快速发展的成果。

此外，亿联银行在半年报中表示，为加强风控，资本利用进一步提高，该行不定期监测和控制业务结构、风险资产规模，加强资本充足率判断测算。 进一步加强资产结构管理，控制风险资产规模，加强内部积累，确保资本充足率符合监管标准。

金融科技实力保证业务平稳快速发展

并且，作为网络银行，亿联银行致力于金融科技创新、大数据和风险能力建设，以大数据系统建设为基础，用大数据技术进行信用和风控，解决个人和小微公司客户信用贷款的高风险，进行基础设施、技术开发和产品创新。

亿联银行已申请专利26项、软件著作权38项、版权1项，年世界金融组织专利数量排名第35位。 其中“跨地区分散的多活结构”，获得年度银保监会“新闻科技风险管理课题研究二类成果奖”，在民营银行中仅次于微众银行、新网银行，还获得了中国人民银行年“科技快速发展三等奖”。 如果没有科学技术的投资和努力，就不会得到这种成果的奖励。

美团平台上的贷款产品、后台对接的it系统累计达到21个，除了网上贷款平台外，还有渠道输出共享平台、金融超市、会计解决相关的统一支付、核心系统、风险战

亿联银行与美团的合作在有了良好的业绩和资产表现后，开始开拓京东、百度等平台的合作，效果显现，截至2019年6月，京东新增贷款余额约为19亿元。 百度新增贷款余额约3.45亿元。

网络银行的场景化道路效果首次显现

“创造普遍大众、让生活成为可能的智能银行”为快速发展的愿景，清晰地证明了亿联银行将扎根于生活服务场景提供金融服务。

亿联银行为用户构建网络化场景服务，根据服务客户对象的不同、服务副本的不同，对系统结构进行分类，并根据从终端用户到基层的支持业务连接关系将各类服务分层 通过渠道端系统和适应层，接触到业务场景和客户，组装输出了存储、信贷、支付、风险、科技等产品和服务。

目前，亿联银行将科技手段应用于客户、风控等环节，使服务嵌入生态场景，成为科技快速发展的重要推动力。 据悉，亿联银行已与美团、京东、百度、维信等多家平台建立广泛连接，在金融、农村金融等普惠金融行业进行了创新和实践。

特别是使用金融场景，凭借秒级响应的终极体验和“千人千面”的差异化价格，亿联银行已经累计了在线服务的500多万贷款客户，包括大量的c端、长尾客户群。

此外，在农村金融方面，亿联银行利用科技金融技术特点推出“亿农贷”。 农民申请后，银行可以依靠人工智能、大数据风控模式，自动进行审批，可以进行分级在线贷款，“亿农贷款”手续简便，无法从村贷款。 另外，信贷、循环招聘要根据用途分支，必要时还款，按日计算利息，节约价格，真正处理农民融资困难、融资高的问题。

未来，亿联银行将运用金融科技手段，构建开放合作的金融服务生态。 应用编程接口( api )、软件开发工具包( sdk )等手段深化跨境合作，将金融产品、服务及科技能力等与合作平台、场景融合，与掌握客户资源的合作伙伴、数据、 共享流程或其他业务功能，提供更容易接触、更容易采用的“麻木不仁”的金融服务，建立开放、合作、共赢的服务。

目前，17家开业的民营银行中亿联银行特色比较明显，凭借金融科技+大数据+场景化的特点，银行业务更加智能化、互联网化。 背靠网络平台，亿联银行让人无限遐想。