美国第三大保险公司，坐实了大数据“杀熟”

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汽车保险费的计算应被称为“世界十大未解之谜”。最近，全球第三大个人保险公司好市多向马里兰州监管机构披露了一份珍贵文件。每个消费者都怀疑的“杀鸡儆猴”最终在美国保险业通过这份文件得到了解决。文章来源:大数据文摘(id:bigdatadigest)，曹培新编辑。

汽车保险费的计算应被称为“世界十大未解之谜”。如何计算年度保费调整？我的保费和别人一样吗？这些问题像抽象细菌一样困扰普通消费者多年。

最近，世界第三大个人保险公司allstate向马里兰州监管机构披露了一份重要文件，以更新汽车保险费率。好市多在美国仅次于国营农场和geico。

这份文件主要描述了计算每一个汽车保险的复杂算法。据说这个算法包含几十个参数，这些参数将直接决定所有被保险人未来需要支付的金额。

为了保护隐私，保险公司很少披露他们的保费计算算法，所以这些信息也非常珍贵。

美国调查媒体当然不会错过这个机会。2月25日，著名的非营利性调查媒体markup很快发表了一份报告，在这份公开文件上公布了详细的调查结果。

调查的结果也很有趣。标记分析了好市多提供的文档，发现好市多声称的非常复杂的算法实际上非常简单:

它直接建立了马里兰州被保险人的“大头”名单，所有人都很大，而且好市多的新算法将从他们身上获得比其他人更多的利润。

例如，根据好市多的最新算法，那些投保了最高保费(约每六个月1900美元)的人将在保费到期后承受高达20%的涨幅，而那些保险价格较低的人将只面临5%的涨幅。

通俗地说，每个消费者都怀疑的“杀戮”，最终在美国保险业通过这份文件得到了解决。

那么，为什么好市多愿意披露这份有价值的文件？

事情必须从七年前开始。

2013年，一名来自马里兰州的男子在6个月内被收取超过7500美元的保费，为他提供保险的好市多保险公司在公开记录中称，该男子只需支付3750美元。

鉴于这种情况，好市多告诉马里兰州监管机构，是时候更新其汽车保险费率，并表示此举将惠及93，000名马里兰州客户。

保险公司主动降价，世界上会有这样的好事吗？

事情真的没那么简单。科斯塔德首先要求马里兰保险管理局通过他们新的保险费率算法。当然，马里兰保险管理局没有直接通过。相反，Costard被询问并被要求提交一份解释价格变化的文件，包括价格变化如何影响每个客户的数据。

因此，好市多公布了解释保险费率的文件，加价能够调查它。

在调查中， 加价还发现，好市多限制那些应该享受高折扣的人获得原来的折扣。例如，前面提到的马里兰州的36岁男子可以在他的保险单上得到3772美元的折扣，但是如果他使用新的算法，他只能得到可怜的26美元的折扣，因为所有的折扣都被Costco限制在0.5% 。

你扔的越多，你涨的越多，你打折的越少。科斯塔斯的“被杀”让保险覆盖率最高的中年叔叔们非常不高兴，马里兰州最终拒绝了该计划，称其具有歧视性。然而，好市多的政策已经获得批准，并在美国一些州投入使用。

如果新的保费算法获得通过，马里兰州的客户将在半年内损失超过1050万美元

面对加价问题，发言人Shodra Turner Jones通过电子邮件发送了一份简短声明，“我们的评级计划符合州法律法规”，并声称“马里兰的提议旨在最大限度地减少对客户的干扰，并提供有竞争力的价格。”

在随后的一封电子邮件中，琼斯补充说，马里兰大学申请的“加价”报告是“不准确和误导的”，因为它是“基于一个从未使用过的评级计划。”

失败意味着没用，没用意味着没用？

好市多的声明显然无法令人信服。好市多在马里兰州提交的文件反映了好市多在中国提出的不透明算法在实践中是如何区别对待消费者的——好市多的模型决定了消费者愿意支付多少，取决于他们支付了多少汽车保险。

根据计算，马里兰州的老年人受影响更大。根据好市多的风险计算，该公司建议给马里兰州62岁以上的顾客1.64美元的折扣，这远远低于许多顾客应得的折扣。

如果实施这种溢价算法，好市多在马里兰州的客户将在短短六个月内损失超过1050万美元的折扣。

除了马里兰，其他一些州表示他们不会接受好市多的计划。然而，根据公开记录，好市多在至少10个州仍在使用这种算法:亚利桑那州、阿肯色州、伊利诺伊州、爱荷华州、密歇根州、密苏里州、内布拉斯加州、俄克拉荷马州和田纳西州。

好市多不会告诉我们这些州的提案是否与马里兰州的相同，也没有人会知道。

在允许好市多实施新算法的10个州中，只有阿肯色州的官员会回答我们为什么允许的问题。发言人肯尼斯·瑞安·詹姆斯说，这样的提议在阿肯色州不会被禁止，因为州法律只禁止保险公司“部分基于种族、肤色、信仰或国籍”歧视客户群体。

目前，还不清楚其他汽车保险公司是否在使用这种“杀大户”的算法。

当然，“杀死成熟的人”和“杀死大人物”不是好市多发明的，一些行业几十年来一直使用所谓的个性化定价。

据新闻报道，20年前，亚马逊以不同的价格向不同的人出售DVD，但在这种行为被发现后，亚马逊提议将差价退还给多付的人。

在过去的几年里，电子商务平台staples和princetonreview都被发现根据用户的邮政编码改变价格。

个性化定价不同于所谓的动态定价，在动态定价中，价格变化如此频繁，以至于人们最终可能会支付不同的价格，例如机票价格，因为他们在不同的时间购买。相反，个性化的价格是由特定的事物决定的。

专家表示，买家的种族、财富和其他歧视性细节可能会通过其他因素进入个性化定价算法，即使这不是有意的。

明尼苏达大学法学院价格歧视教授丹尼尔·施瓦茨说:“无论是种族、性别、性别还是健康，所有这些因素在统计上都与费用的影响程度有关。”

“例如，有些人得了癌症，没有时间购物，只买一样东西(两样都有折扣)，因为他们有别的事情要担心。因此，因为那个人没有资源、时间或精力去购物，向他收取更高的费用合适吗？ ”他补充道。“我认为这是一个社会没有考虑到的巨大问题。我们必须问自己，什么时候能接受，什么时候不能，但我们怎么能做到呢？”

奥巴马政府在2015年发布的一份名为“大数据和差别定价”的报告警告称，个性化定价正变得越来越普遍，并具有潜在的负面影响，报告还特别提到了保险:“保险市场的差别定价可能会导致严重的公平性问题，尤其是在主要风险因素超出客户控制的情况下。”

面对“扼杀”的大数据，你只能给自己贴上贫穷的标签吗？

不仅在美国，而且在中国，随着各种电子商务平台的兴起，大数据的“杀戮”已经变成了“更多的杀戮”。

3月7日，一名微博用户爆料称，88名vip会员在天猫超市购物，价格高于普通用户。例如，对于一盒豆奶产品，88位vip会员的价格为73.3元，而普通用户的价格为62.91元。

这只猫后天也出来寻求官方解释，因为页面显示不正常，也没有大数据杀人。

不管“杀人”是否完成，对新来者的优惠待遇已经成为许多电子商务公司获得顾客的方式。为了不被“大数据”贴上“财大气粗的大狗”的标签，网友们还总结了三条经验。

首先，主动离开，随时随地卸载和重新安装，如果什么都没发生，就取消和重新注册，假装是新用户或失去用户；

第二是掩饰穷人。不时搜索“9件9包”。把你心中的宝贝放进购物车意味着不结账，假装是一个没钱收拾手的穷人；

第三，四处逛逛。现在一些价格比较软件不仅可以看到不同电子商务公司对某一商品的价格，还可以纵向比较历史价格，直到达到正常价格才出售。

当然，这些方法不能保证一直有效。你知道，面对海量数据和算法，一些个人的“风骚操作”仍然太容易被抓住。

事实上，无论是线下汽车保险还是在线大数据，背后都有一种价格歧视。真正能结束这种歧视的是更严格的监督。只有相关部门重视并督促互联网公司合法使用大数据，价格歧视问题才能真正得到解决。