财讯:央行发言人就调整住房贷款政策答问

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10月22日电中国人民银行决定从2008年10月27日开始扩大商业个人住房贷款利率的下跌幅度，调整最低首付比率。 中国人民银行的信息发言人就相关问题接受了记者的采访。

问:调整商业个人住房贷款政策的背景是什么？

答案:今年以来，中国经济社会的迅速发展受到了多方面的严峻考验，克服了特大自然灾害和世界经济金融形势急剧变化带来的冲击，维持了经济的稳定快速发展和社会和谐的稳定。 当前国际金融市场剧烈动荡，世界经济增长明显放缓，国际经济环境中的不稳定因素明显增加。 为了应对国际金融危机对我国可能的影响，人民银行支持扩大内需，提高居民购买普通住房的金融服务水平，保障民生，按照党中央、国务院的统一部署，适时调整了商业性个人住房信用政策。
:这次政策调整主要包括那些副本吗？

答:一是商业个人住房贷款利率的下限扩大到贷款基准利率的0.7倍，最低首付比率调整为20%。 金融机构对顾客的贷款利率、首付比例，借款人第一次购买住宅还是第一次购买住宅，自家住宅或非自家住宅、套型建筑面积等是普通住宅，借款人的信用记录和偿还能力等风险因素必须在下限以上区分明确

第二，居民第一次呼吁购买普通家庭和改善型普通家庭贷款，金融机构可以在贷款利率和首付比例方面在优惠条件下支持。 对于非住宅、非普通住宅的贷款条件，金融机构将适当提高。

三是降低个人住房公积金贷款利率。 其中，5年期以下(含)从现行的4.32%调整为4.05%，5年期以上从现行的4.86%调整为4.59%，分别下降了0.27个百分点。

四是汶川地震灾区居民灾后购买住房的贷款利率下限、最低首付比例及住房公积金贷款利率优惠政策不变。

问:在保障和改善民生方面，可以考虑什么政策？

答案:中国地域辽阔，各地土地价格不同，房地产市场冷暖不一。 另外，各地经济的迅速发展水平、居民的收入状况、住宅支出习性等有很大差异。 这次政策调整与前期政策相连，不“一刀切”，给金融机构更大的自主决策空间，兼顾不同地区、不同层次的贷款诉求，体现了以人为中心、区别对待的和谐社会理念。

金融机构继续在贷款利率、首付比例等方面支持合理的个人住房贷款诉求。 根据这次政策发表的要求，居民首次呼吁购买普通家庭和改善型普通家庭贷款，金融机构在贷款利率和首付比例上以优惠条件积极支持，体现了民生的保障和改善的大体情况。 对于非住宅、非普通住宅的贷款条件，金融机构将适当提高。

问:如何明确商业个人住房贷款发放的利率？

答:对于发放的商业个人住房贷款尚未偿还的部分，利率调整主要取决于两个因素:一是金融机构第一次购买还是第一次不购买，住宅或非住宅、套型建筑面积等属于普通住宅，或者借款人的信 二是对贷款合同贷款利率调整方法的承诺。 金融机构按照原贷款合同的约定条款，在综合判断风险的基础上，自主明确发行商业个人住房贷款的未偿还部分的利率水平。

问:金融机构需要考虑那些因素来明确首付的比例吗？

答:首付比例是金融机构防范房贷风险的主要手段之一。 从美国次级贷款危机来看，如果住房贷款首付比率过低，金融机构将难以应对房地产抵押价值大幅下降、借款人偿还能力不足等风险。 因此，人民银行将商业性个人住房的最低首付比率调整为20%，另外，体现了金融机构根据借款人购买住房的现实状况、信用记录及偿还能力等风险因素，慎重明确首付比率，区别处理不同风险克隆的大体 另外，借款人偿还住房贷款的月支出维持在其月收入的50%以下的政策，也有助于防止信用风险，从偿还能力的角度合理地吸引居民的住房诉讼。

问:扩大商业个人住房贷款利率的波动幅度对金融机构完全定价机制有意义吗？

答:扩大商业个人住房贷款利率下跌幅度后，金融机构具有更大的自主定价空间，有利于不断完全市场化的定价机制。 金融机构在合理判断贷款风险的基础上，可以对低风险贷款给予折扣利率，为居民购买普通住房提供金融支持。 此外，对高风险克隆实行高利率，积极识别和防止金融风险。 扩大个人住房贷款利率下跌幅度不同于降低贷款基准利率，前者着眼于机制的转变，后者反映了水平的调整。 总体来说，这次个人住房贷款利率下跌幅度的进一步扩大是利率市场化进程的继续，有助于市场化定价机制更充分地发挥作用。

根据此次出台政策的要求，金融机构将会在2008年10月27日前完成实施细则的拟定从业。之后，借款人可就自己在乎的问题向贷款银行进行咨询，金融机构应做好推广解释从业。(完) 【:魏恒】